RACHAT DE CREDIT : FONCTIONNEMENT
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RACHAT DE CREDIT
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samedi 12 janvier 2008
RACHAT DE CREDIT : FONCTIONNEMENT
vendredi 11 janvier 2008
EXEMPLES DE RACHAT DE CREDITS
EXEMPLES DE RACHAT DE CREDITS
| SPECIAL PROPRIETAIRE | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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| Vous êtes propriétaire et vous avez les crédits suivants :
Vous avez donc au total 4 crédits et vos mensualités de remboursement se montent à
Après restructuration de vos crédits, vos mensualités ne sont plus que de Grâce à la restructuration de vos crédits, vous avez divisé par 3 vos mensualités de remboursement.
*Opération de rachat de crédits réalisée sous réserve de l’acceptation de votre dossier. Cet exemple, donné à titre indicatif, n’a aucune valeur contractuelle : | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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| Vous êtes propriétaire et vous avez les crédits suivants :
Vous avez donc au total 4 crédits et vos mensualités de remboursement se montent à
Après restructuration de vos crédits, vos mensualités ne sont plus que de Grâce à la restructuration de vos crédits, vous avez divisé par 2 vos mensualités de remboursement.
*Opération de rachat de crédits réalisée sous réserve de l’acceptation de votre dossier. Cet exemple, donné à titre indicatif, n’a aucune valeur contractuelle : | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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| Vous êtes propriétaire et vous avez les crédits suivants :
Vous avez donc au total 4 crédits et vos mensualités de remboursement se montent à
Après restructuration de vos crédits, vos mensualités ne sont plus que de Grâce à la restructuration de vos crédits, vous avez divisé par 3 vos mensualités de remboursement.
*Opération de rachat de crédits réalisée sous réserve de l’acceptation de votre dossier. Cet exemple, donné à titre indicatif, n’a aucune valeur contractuelle : | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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| Vous êtes propriétaire et vous avez les crédits suivants :
Vous avez donc au total 4 crédits et vos mensualités de remboursement se montent à
Après restructuration de vos crédits, vos mensualités ne sont plus que de Grâce à la restructuration de vos crédits, vous avez divisé par 2 vos mensualités de remboursement.
* Opération de rachat de crédits réalisée sous réserve de l’acceptation de votre dossier. Cet exemple, donné à titre indicatif, n’a aucune valeur contractuelle : | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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RACHAT DE CREDIT
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jeudi 10 janvier 2008
Chez Affinance : rachat de crédits
RACHAT DE CREDIT
AFFINANCE, une solution en rachat de crédit pour tous :
Rachat de crédit des particuliers : Rachat de vos crédits consommation et immobilier en un seul crédit au meilleur taux.
Rachat de crédit des professions libérales et professions indépendantes : Rachat de tous vos crédits professionnels et personnels avec une mensualité de remboursement unique aux taux les plus compétitifs du marché.
Rachat de crédit des propriétaires : Bénéficiez d'un rachat de crédit en restructurant l'ensemble de vos crédits immobiliers et consommation avec les taux compétitifs du crédit immobilier.
Rachat de crédit des locataires : Reprenez un nouveau souffle en regroupant tous vos crédits consommation, en étalant votre durée de remboursement de crédit et en diminuant vos mensualités de remboursement grâce à une opération de rachat de crédit.
Affinance intervient dans les situations de rachat de crédit suivantes : Rachat uniquement de votre crédit immobilier, rachat de vos crédits immobilier et consommation, rachat de vos crédits professionnels et personnels, rachat de vos crédits consommation.
Affinance traite toutes les demandes de rachat de crédit provenant de France métropolitaine.
Affinance travaille en collaboration avec des intermédiaires en opération de banques mandatées et agréés par les principaux organismes de rachat de crédit.
AFFINANCE, une solution en rachat de crédit pour tous :
Rachat de crédit des particuliers : Rachat de vos crédits consommation et immobilier en un seul crédit au meilleur taux.
Rachat de crédit des professions libérales et professions indépendantes : Rachat de tous vos crédits professionnels et personnels avec une mensualité de remboursement unique aux taux les plus compétitifs du marché.
Rachat de crédit des propriétaires : Bénéficiez d'un rachat de crédit en restructurant l'ensemble de vos crédits immobiliers et consommation avec les taux compétitifs du crédit immobilier.
Rachat de crédit des locataires : Reprenez un nouveau souffle en regroupant tous vos crédits consommation, en étalant votre durée de remboursement de crédit et en diminuant vos mensualités de remboursement grâce à une opération de rachat de crédit.
Affinance intervient dans les situations de rachat de crédit suivantes : Rachat uniquement de votre crédit immobilier, rachat de vos crédits immobilier et consommation, rachat de vos crédits professionnels et personnels, rachat de vos crédits consommation.
Affinance traite toutes les demandes de rachat de crédit provenant de France métropolitaine.
Affinance travaille en collaboration avec des intermédiaires en opération de banques mandatées et agréés par les principaux organismes de rachat de crédit.
Le Crédit Permanent ou crédit "Revolving"
Le Crédit Permanent ou crédit "Revolving"
• Principe
C'est un crédit "reconstituable" qui permet à un emprunteur de disposer, librement et en permanence, d'une certaine somme d'argent.
- L'emprunteur se voit accorder par l'organisme financier une réserve d'argent dans
laquelle il peut puiser comme il l'entend à condition de ne pas dépasser le montant
maximal autorisé.
- Les remboursements qu'il effectue reconstituent chaque mois le montant utilisable, les
intérêts ne sont dus que sur les sommes effectivement utilisées.
• Objectif
Le Crédit Permanent répond à une demande exprimée par le client, soit pour faire face à un besoin immédiat, soit pour constituer une réserve de sécurité.
Il procure au client une certaine sécurité psychologique, une souplesse et une facilité d'utilisation à tout moment.
• Bénéficiaires
II est accordé à une ou plusieurs personnes physiques, l'emprunteur et le co-emprunteur.
• Montant
Le montant du crédit est généralement fonction :
- des revenus ;
- des autres crédits contractés ;
- de la relation client/banquier.
• Durée
La durée du contrat est en principe de 1 an renouvelable par tacite reconduction.
• Intérêts
Les intérêts sont décomptés sur les sommes dues à la fin de chaque mois. Leur taux varie selon la pratique des organismes de crédit.
• Remboursements
Le rythme des remboursements est au choix du bénéficiaire dans la limite du respect d'un minimum mensuel.
• Assurance décès
La souscription d'une assurance décès est généralement requise.
mercredi 9 janvier 2008
Le crédit classique (ou amortissable)
Le crédit classique (ou amortissable)
Le crédit peut être défini comme étant l'ensemble des opérations par lesquelles un banquier, faisant confiance à ses clients, leur prête des capitaux. Cette fonction du banquier relève de l'intérêt général et est étroitement surveillée : "Conseil National du Crédit", "Commission de Contrôle des Banques".
D'après sa durée, le crédit de banque se divise en trois catégories :
- crédit court terme, 12 mois maxi ;
- crédit moyen terme, de 13 à 84 mois ;
- crédit long terme, plus de 84 mois.
Les crédits à la consommation sont des crédits consentis aux particuliers pour l'achat d'un objet fabriqué, par opposition aux crédits à la production consentis aux fabricants.
On distingue les prêts personnels affectés des prêts personnels non affectés.
Le prêt personnel affecté est un crédit consenti pour la réalisation d'une opération déterminée d'achat ou de prestation de services. Il s'agit d'une opération avec 3 acteurs :
- le vendeur : il instruit le dossier de crédit et remet l'offre préalable spécifique de crédit
à l'emprunteur (il en garde une copie) ;
- l'emprunteur : il reçoit et signe l'offre préalable de crédit ;
- le prêteur : il met les fonds à disposition directement entre les mains du vendeur.
En pratique, les prêts à la consommation "affectés" instruits et réalisés par les banques correspondent à des prêts "causés" : opération avec seulement 2 acteurs, l'emprunteur et le prêteur.
Sur un plan juridique, le prêt "causé" n'existe pas. Il est assimilé à un prêt à la consommation amortissable non affecté.
A retenir pour un crédit "causé" :
- impossibilité de livraison immédiate avec délai de rétractation réduit à 3 jours ;
- application du droit de timbre (taxe forfaitaire en fonction du type de prêt et du montant au 01/01/2006) ;
Le prêt personnel non affecté est un crédit ayant pour objet de financer toute dépense à caractère personnel, et dont l'utilisation des fonds n'est pas justifiée.
Les prêts affectés ou non, ne donnent pas lieu au paiement d'une indemnité de remboursement anticipé lorsque le client souhaite régler son prêt par anticipation (partielle ou totale).
L'offre automobile
Le prêt bancaire automobile est l'exemple type d'un crédit affecté à l'achat d'un bien précis. Il concerne principalement le marché automobile.
Il répond directement aux besoins du client qui peut déterminer son projet (la valeur du bien financé, l'apport, le budget) en fonction de sa situation personnelle.
Le montant, la durée, le taux et la date de prélèvements sont des éléments à déterminer avec le client.
Le montant du financement peut être total ou partiel selon que le client souhaite ou non verser un apport.
L'appréciation du risque du dossier est fortement liée au type de véhicule acheté, neuf ou occasion, l'ancienneté du véhicule, la valeur argus, la prise en compte des accessoires, l'usage (utilisation courante, privée, professionnelle, kilométrage parcouru par an...).
N.B. : Afin de faciliter le développement du Crédit Auto, les banques commercialisent différentes offres packagées (financement, assurances...).
L'offre de prêt personnel
L'offre de prêt personnel, dénommée également prêt bancaire, permet au client d'obtenir une somme d'argent remboursable sur une durée et avec des mensualités de remboursement adaptées à son budget.
Contrairement à l'ouverture de crédit, le capital remboursé à chaque échéance ne peut plus être réemprunté.
Le client bénéficie d'une totale liberté d'utilisation, et peut employer le montant accordé comme bon lui semble sans jamais avoir à justifier du montant ni de la nature de ses dépenses.
La connaissance de l'utilisation des fonds permettra d'apprécier le risque et de déterminer le taux.
L'offre de prêt étudiant
Généralités
Afin de conduire une politique de conquête sur la clientèle des jeunes, les banques développent une offre de prêt destiné au financement des études.
Sont bénéficiaires de cette offre les personnes physiques qui poursuivent des études.
Les prêts étudiants vont servir à couvrir tous les frais inhérents au déroulement d'une scolarité.
En principe, aucun justificatif de dépenses n'est requis ; de ce fait, ils peuvent financer aussi bien les frais de scolarité, l'achat de livres, de matériels pédagogiques... que servir au règlement de dépenses courantes (loyers par exemple...).
Les caractéristiques techniques
• Le montant du prêt
D'un minimum de 1 000 € et d'un maximum de 21 500 €. Ces prêts sont déblocables au gré des besoins de l'étudiant.
• La durée
La durée totale est comprise entre 24 et 120 mois.
Dans l'option modulable, la durée finale du prêt ne pourra excéder de plus de 24 mois la durée d'origine.
• Le différé
Un différé partiel ou total d'une durée maximale de 5 ans est autorisé (de 0 à 60 mois) :
- partiel : dans ce cas, l'emprunteur paye les intérêts du prêt et la prime d'Assurance Décès
Invalidité (ADI) ;
- total : seule l'ADI est prélevée sur le compte du client, les intérêts non payés sont capitalisés annuellement et incorporés au capital initial.
L'étudiant a également la possibilité de demander à moduler la durée de son différé total ou partiel, en l'allongeant ou en le raccourcissant au maximum de 2 ans par rapport à sa durée initiale, sans que celui-ci ne puisse excéder 5 ans.
Cette modulation de la période de différé permet ainsi de raccourcir la durée du prêt (en cas de raccourcissement du cursus universitaire par exemple), ou de la rallonger (en cas de redoublement ou de diplôme supplémentaire).
• La périodicité
Quatre possibilités : mensualité, trimestrialité, semestrialité, annuité.
• La modulation des échéances
L'échéance du prêt, dès lors que celui-ci entre en phase d'amortissement, peut être modulée à la hausse comme à la baisse jusqu'à 20 % de l'échéance en cours.
L'exercice de cette option conduit à modifier la durée du prêt sans toutefois pouvoir l'augmenter de plus de 2 ans par rapport à la durée initiale.
• Le déblocage des fonds
II se fait au gré des besoins de l'étudiant, en une ou plusieurs fois. Cependant, afin de contrôler l'utilisation de ces fonds, il est possible de prévoir un déblocage partiel à chaque rentrée scolaire.
• Le taux
II s'agit d'un taux fixe, fonction de la politique de refinancement de chaque banque.
Dans l'option modulable, le taux est majoré selon également la politique de refinancement conduite.
Présentation
Les prêts à la consommation affectés sont destinés à financer un achat précis ou une prestation de services. Ils nécessitent l'intervention de 3 acteurs : le vendeur, l'emprunteur et le prêteur.
Ce sont des prêts personnels quand leur objet n'est pas défini. Ce sont des prêts amortissables.
Objectif
Destinés à financer les dépenses personnelles, affectées ou non, et les travaux d'un montant inférieur ou égal à 21 500 €.
Bénéficiaires
Toutes les personnes physiques en situation de pouvoir emprunter.
Montant
Le montant emprunté est crédité en compte.
Montant maximum non-défini; à concurrence de 21 500 € l'emprunteur bénéficie de la protection de la loi Scrivener 1.
Durée
Généralement de 12 à 60 mois.
Durée maximale souvent retenue 84 mois.
Tarification
Fourchette de taux.
L'offre doit mentionner le taux annuel effectif global ainsi que le taux périodique effectif.
N.B. : les Pouvoirs Publics français ont décidé de conserver l'appellation "TEC".
Garantie
- Caution du conjoint ou d'une tierce personne.
- Garantie réelle sur l'objet financé (exemple gage sur véhicule).
Assurance
Assurance Décès Invalidité Permanente et Absolue (+ ITT selon option CR). Contrat d'assurance inclus dans le contrat de prêt.
Frais de dossier
Echéance
L'échéance est composée d'une part de capital, d'intérêts, et de la cotisation d'assurance lorsqu'elle est souscrite.
Selon le principe de la mensualité constante, la part de capital remboursée à chaque échéance augmente au fur et à mesure des remboursements tandis que la part des intérêts diminue.
- un loueur qui dispose de ressources financières pour acheter le matériel, qu'il met à la
disposition du locataire ;
- un fournisseur qui fournit le matériel (par exemple un concessionnaire)..
Le loueur achète au fournisseur le matériel et en cède la jouissance au locataire. Il conserve la propriété du bien pendant toute la période contractuelle.
Le locataire a l'usage du matériel et en contrepartie verse périodiquement des loyers au loueur.
Ces trois parties conviennent :
- des conditions de la location, pour ce qui concerne le loueur et le futur locataire ;
- du prix du matériel et des conditions de la livraison pour ce qui concerne le fournisseur
et le locataire.
Les opérations concernées
La LOA est possible sur les véhicules neufs exclusivement.
La structure des loyers établis au départ du contrat peut être adaptée aux prévisions de trésorerie du locataire. Ces loyers sont généralement constants et mensuels mais peuvent être trimestriels, progressifs ou dégressifs.
Des assurances permettent au client de garantir son capital en cas de sinistre ou de vol, ou couvre également parfois les problèmes mécaniques.
Il est admis de transférer un contrat de location vers un nouveau locataire si le loueur en est d'accord.
Fiche technique
Présentation
Le client choisit son véhicule et le commande. Il transmet le bon de commande qui accompagne son dossier de LOA.
Objectif
Financer des voitures particulières neuves, des campings-cars, des 4x4 et des bateaux.
Fonctionnement
Le client verse des loyers. Le premier loyer comprend dans certains barèmes un dépôt de garantie qui représente l'option d'achat à verser à l'échéance prévue du contrat.
Garantie : caution éventuelle.
Assurance
Pour le locataire, assurance Décès Incapacité Permanente et Incapacité temporaire.
Pour le véhicule, assurances spécifiques incluses dans les barèmes. :
- une assurance valeur à neuf jusque 24 mois et une assurance perte financière, en cas de
destruction totale du véhicule (vol ou dommages causés entraînant des réparations dont
le montant TTC excède la valeur vénale TTC du véhicule).
- la mise à disposition d'un véhicule de remplacement pendant 45 jours maximum en cas
d'accident ou acte de vandalisme entraînant une perte totale ou en cas de vol du
véhicule ;
- une assistance conseil vie privée - vie pratique.
Frais de dossier : dépend de l’organisme prêteur.
Le cadre législatif et rigoureux précédemment abordé exige du banquier un fort degré de professionnalisme.
Au-delà de la maîtrise de cette réglementation, le prêteur doit construire sa proposition de crédit à partir de quatre axes majeurs :
- le projet et les attentes de l'emprunteur ;
- les différents types de prêts ;
- les techniques de crédit permettant de personnaliser l'offre ;
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